Закон и перспективы ССК в России

13.06.2012

Впервые закон "О Строительно-сберегательных кассах" был внесён в Госдуму еще в 2000 году. Идею закона поддержали и в комитете банковского надзора ЦБ РФ, но условием было то, что ССК должны быть банковскими организациями с ограниченным набором функций и стать поднадзорными непосредственно ЦБ или Федеральной службе по финансовым рынкам.

 Однако Минфин вынес отрицательное заключение в адрес законопроекта. Причина этому заключалась в том, что правительство не было готово нести ежегодные расходы по стимулированию участников системы ССК. Чиновники из правительства посчитали, что в России следует развивать исключительно двухуровневую ипотечную систему.

Действительно, принятию закона противостоят две враждебные силы. Первая - сторонники американской двухступенчатой модели ипотеки, которые не признают никакие другие формы жилищного кредитования. Вторая - квазистройсберкассы - учреждения, привлекающие средства населения и строящие финансовые пирамиды.

И тем ни менее, сегодня многие специалисты сходятся во мнении, что в настоящий момент складываются наиболее благоприятные условия для принятия закона "О Строительно-сберегательных кассах". Ориентация только на одну двухуровневую ипотеку все чаще ставится под сомнение и по многим причинам признаётся нецелесообразной. Не случайно в правительственные планы по развитию законодательства уже включен пункт о принятии такого закона.

К тому же закон о ССК позволит исправить явный перекос в области законодательства о доступном жилье, где из 25 принятых законов 23 в той или иной степени относятся к ипотечному рынку и только два - к накопительным системам жилищного строительства.

В случае принятия закона, в течение года в стране будет создана реально действующая сеть строительно-сберегательных касс. Разработчики закона полагают, что потенциально услугами ССК могут воспользоваться до 30% населения страны. Это позволяет оценить возможности по привлечению ССК денежных средств в течение нескольких лет примерно в 30 миллиардов долларов. Но это произойдет в том случае, если государство будет оказывать этим людям реальную поддержку. Согласно экспертной оценке, она должна находиться на уровне 10% от внесенной вкладчиками суммы. То есть за 5 лет нужно затратить на эти цели примерно 3 миллиарда долларов - сумма, которая для России вполне доступна.

Институт ССК крайне актуален для переходного периода экономики, так как может предложить самые дешевые кредиты. Режим взносов, ежемесячно вносимых на накопительный счет, должен стать совершенно необременительным для вкладчика. Причем ему надо гарантировать сохранность сбережений и государственную поддержку участия. Низкий процент по вкладу (до 3% годовых) в период накопления компенсируется фактом "зарабатывания прав" на получение кредита, который будет предоставлен на выгодных условиях, по ставке существенно ниже рыночной.

 Механизм работы

Чтобы стать членом ССК, будущий вкладчик должен будет заключить с кассой договор, в котором указываются общая сумма соглашения. Её размер включает взносы вкладчика, которые он накопит, проценты по ним, заемные средства, возможные премии государства и срок действия договора. Как правило, период действия договора прекращается с момента погашения кредитной задолженности. Средний срок договора равен 20 годам.

Чтобы стать обладателем договорной суммы вкладчик должен будет накопить часть этой суммы, размер которой прописывается в договоре. Исходя из размера накапливаемой суммы, будет определяться размер ежемесячных взносов и время накопления. Таким образом, вкладчик проходит первый этап реализации договора - накопительный.

На взносы, которые поступают в ССК, начисляются проценты - правда, их размер ниже банковских, но в условиях инфляции этот момент становится немаловажным фактом. После завершения первого этапа вкладчик имеет право получить накопленный вклад с процентами и стройсберссуду. Так, у него на руках оказывается вся сумма, указанная в договоре.

Далее следует второй этап - погашение ссуды. В его процессе заемные средства возвращаются в ССК и направляются на кредитование новых участников. Таким образом, ССК почти не зависят от рынка капитала. Средства накопления и финансирования здесь образуют замкнутый круг.

В подобной схеме распределения денежных средств имеется определённое достоинство ССК, суть которого заключается самофинансируемой замкнутой системе. То есть система жилстройсбережений синхронизирует накопление капитала и финансирование в определенных рамках, и благодаря рефинансированию за счет собственных средств (накопления стройсбережений) принципиально не зависит от внешнего финансового рынка. Получается, что внутри большого финансового рынка с постоянно меняющейся рыночной ситуацией и варьируемой процентной ставкой по вкладам возникает маленький замкнутый рынок "для своих" со строго фиксированными ставками. При этом количество "своих" может быть любым".

 Преимущества

Преимуществом функционирования ССК является то, что при низкой процентной ставке в режиме накопления пайщики получают уникальную возможность получения гарантированного кредита на улучшение жилищных условий, причем также по ставке значительно ниже рыночной. А государственные премии позволяют компенсировать инфляцию и практически неизбежный на рынке жилья рост цен. В стране, где отсутствуют гарантированные накопительные системы, этот продукт, безусловно, необходим.

Строительные сбережения позволят удовлетворить индивидуальные потребности в жилье и, несомненно, увеличат число граждан, заинтересованных в реконструкции или обновлении своего жилья. Все это, безусловно, окажет благоприятный эффект на развитие строительной индустрии. К тому же, часть фондов, инвестируемых в строительные сбережения, будут возвращаться в федеральный бюджет в форме возрастающих налоговых платежей строительных компаний и их партнеров, занятых в производстве строительных материалов и других смежных отраслях. В то же время рост объемов строительства и продаж, а также увеличивающиеся доходы населения позволят наращивать объемы потребления (в данном случае объектов недвижимости) и, как следствие, укреплять государственный бюджет.

Таким образом, Строительно-сберегательные кассы имеют все основания стать ещё одной структурой нацеленной на решение проблем граждан в вопросах улучшения жилищных условий. Впрочем, преимуществом на сегодня будут обладать не только ССК, но и другие накопительные финансово-кредитные продукты, доказавшие свою надежность и стабильность. Сегодня актуальны все системы, которые позволяют гражданам купить квартиру в рассрочку. Это расширяет возможности для тех россиян, которые не могут похвастаться высоким доходом. Любые накопительные системы особенно полезны, потому что в силу ряда причин не каждый может претендовать на получение ипотечного кредита.

Александр Альчимбаев

* * *

к списку